备付金没了,支付宝微信亏了,我们需要担心什么?

文史        2019-04-18   来源:笔上有魂

央行规定,支付机构应在2019年1月14前撤销人民币客户备付金账户。

支付宝、微信等第三方支付即将失去一个巨大的盈利方式,对我们普通人而言看起来没有直接关系,实际上影响深远。

备付金是什么?

举个简单的例子,我们在淘宝上买件500块的衣服,钱款会先暂存在支付宝平台,等我们确认收货或者15天到期默认收货后,钱款才会拨到商家户头。这暂存在支付宝上的500块,就叫备付金。

你暂存500,他暂存1000,她又暂存2000,支付宝就代管了非常多钱。据了解,所有第三方支付代管的所有备付金在2017年3季度末就已达到8000亿元,分析师普遍估计当前规模超过1万亿元。

我们玩理财的人都有一个常识:钱是有时间价值的。这1万亿元最短会在第三方支付上放个两三天(快递时间),最长会放15天(懒得确认收货)。因为本金数额大,即便时间不长,即便利率只有3%,放15天第三方支付也能白赚个12.3亿。一年下来就是300亿。

这300亿的90%会去到支付宝和微信两个巨头的口袋,还有10%被其他中小型的第三方支付瓜分。业内透露,一家二线支付机构备付金的日均沉淀量就可以达到30亿至50亿,一年在银行获得备付金利息就达到1亿以上。

从明年开始,这口大肥肉要吐出来,上交给国家了。

为什么要上交给国家?

这跟小时候妈妈认为压岁钱给小孩子拿着不安全,道理是一样的。

这笔巨额的钱在第三方支付那儿放着,要老实存银行也没什么,就怕它拿去放贷,拿去炒楼炒股,亏了钱拿不回来,这大窟窿就麻烦了。2016年,就有上海畅购企业服务有限公司挪用客户备付金,造成资金风险敞口7.8亿元,涉及持卡人超过5万人。

除了容易被挪用不安全之外,国家也认为,你第三方支付本职是支付,无权利用、处置这笔钱。即使老实存银行,你也没有权利享受它的收益。

再者,即使老实存银行,收益归还原主,第三方支付“能够”操作这笔钱就已经为违法犯罪提供机会。因为金额巨大,支付宝、微信往往会在很多个银行开很多个账户分散管理,每天从不同的账户出账,钱款打到数以千万计的商家户头,或者退回数以千万计的消费者户头。这其中纵横交错的交易只有支付宝、微信内部系统知道。

银联和央行不知道这些钱的来向和去向,没有办法监管,给违法分子提供了洗钱、制造地下钱庄的土壤。


对我们普通人而言,影响在哪里?

很多人看了上文的分析,会想这笔钱收归国家管多好。能防止被挪用,防止第三方卷钱跑路,保护了资金安全,维护了支付生态。

反正我们不是第三方支付,他们公司少赚点钱与我何干?

但其实羊毛出在羊身上,利益总是环环相扣的。支付宝、微信赚的钱少了,首先成本削减,优惠活动将跟着减少了。可能支付宝每天领的余额宝、花呗红包由几块钱变几毛钱了,微信周末摇一摇总是“谢谢参与”。

其次是从别的地方开源,比如手续费要提高了。现在支付渠道的手续费收商家的钱,日后它会不会开始收我们消费者的钱呢?现在阶段花100收1块钱你肯定不满,当以后支付宝、微信支付100%的普及,你已经有多年习惯不带钱包出门,100%依赖线上支付,而手续费只是100块收1毛钱,你是否就会愿意了。

第三方支付赚的少了,我们用第三方支付的普通人也肯定会受到一些影响。

备付金没了,支付宝微信亏了,我们需要担心什么?


其实央行收交备付金从今年就开始了。去年底,央行发文指出,支付机构的备付金交存逐月提高。2018年1月仍执行集中交存比例20%;2月至4月按每月10%逐月提高;至2018年4月将集中交存比例调整到50%左右。

今年6月,央行再度发文,自2018年7月起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。

其实对于支付宝、微信这些巨头而言,备付金收益占总收入比例很低,他们还有更多资源去以尽量少伤害用户的方式补回这些小损失。但对于其它中小型的支付公司而言,没有这笔钱产生的利益就会缺少很多利润,很有可能导致一波支付公司的倒闭。如果买了相关板块基金股票的朋友,也需要注意一下了。

总体而言,备付金收归国家这事对普通人来说最终还是利大于弊的,毕竟资金安全了许多。至于第三方支付们除了服从组织安排,也并没有其它选择。